随着中国银行业迈入高质量发展阶段，相关机构正提速布局零售银行转型，打造可持续增长的未来经营模式。而消费金融作为零售业务增利创收的重要引擎，正面临经济复苏节奏的不确定性、监管环境的趋严、市场竞争的白热化等多重挑战。

13日，波士顿咨询公司(BCG)在京举行《守正创新，行稳致远——消费金融“智胜”之道》报告的发布会，该报告预测，未来五年中国消金市场增速将在7%左右，到2027年消金总规模将达25万亿元。显然，中国消金市场的客户群数量和渗透基本见顶，而存量客户信贷规模上涨将成为市场增长的“发动机”。

“中国消费金融高增长时代已接近尾声，市场已迈入‘以客户渗透缓慢增长，单客价值提升为主’为特征的存量经营时代。”波士顿咨询公司(BCG)董事总经理、全球资深合伙人何大勇称。因此，如何驱动消费金融的未来增长并制胜存量经营时代，已成为业内亟待解决的关键问题。

“消费金融不仅仅是一个产品种类，更是一套完整的经营体系，营销、产品、风控、运营、组织等缺一不可。” BCG董事总经理、全球合伙人谭彦表示，而金融机构的消金能力与竞争力恰恰是由这些要素中的“短板”所决定的，因此整个商业模式的体系化建设是重中之重。

报告认为，未来从业机构有三大机遇点需要把握。第一，深耕存量客户全生命周期价值。第二，强化系统化、自动化、数字化风控能力，试水下沉市场。第三，提早布局年轻客群，把握此类客群自身成长带来的新增机遇。

报告的分析结果显示，当前中国消金市场主要可划分为三大客群。第一类为年利率6%以下的优选客群，市场竞争已进入“红海”阶段。第二类为年利率7%至16%的次优客群，具有优质资产的银行正在探索此类下沉客群。第三类是年利率17%至24%的大众客群，目前是消金公司、小贷公司的主战场。

报告还提到，金融机构打造体系化的消金经营能力，还应根据自身战略定位与资源禀赋，明确不同的聚焦方向。举例来说，对于大型银行而言，目前消金业务是对零售业务的有力补充，但往往不具备较高优先级。因此，更应注重利用数字化工具精准挖掘、定位存量客户，推动消金业务端到端客户旅程重塑与优化，探索创新产品与生态建设，将消金业务转为“战略堡垒”。

对于消金行业近年来面临的种种挑战，何大勇直言：“挑战虽有，但机遇与之并存。未来，消费金融仍能持续为金融机构‘焕活造血’。”(完)