“一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本明显下降”,破解中小企业融资难题,国家的态度已经非常明确,而在众多手段中,供应链金融被寄予厚望。国务院和银保监会先后印发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》、《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》等文件,均旨在推动金融机构开展供应链金融业务。
为帮助中小银行通过供应链金融,实现自身发展与服务中小企业的双赢,近日,中小银行互联网金融(深圳)联盟携手金融壹账通和《贸易金融》杂志成立课题组,在中国中小企业协会指导下推出《中国中小银行供应链金融创新发展报告》(以下简称《报告》)。其中,金融壹账通作为第三方科技平台的代表,凭借风控和场景落地方面的优异表现被《报告》多次提及。
《报告》深度解读了我国供应链金融的发展现状、中小银行供应链金融的发展痛点并结合多个创新案例,为中小银行指出了后特殊时期的破局之道:以科技赋能实现风控突破,以产业赋能实现场景突破。
科技赋能:助力中小银行构筑智能化风控防火墙
中小银行虽然也在积极探索供应链金融发展,但受限于资源、资金、科技实力等因素,业务进展缓慢。通过详细调研,《报告》归纳了当前中小银行发展供应链金融的两大痛点:风控和产业场景。
中小银行供应链金融风控痛点
中小银行供应链金融场景痛点
随着科技的不断渗透,大数据、物联网、区块链以及人工智能等技术为中小银行供应链金融发展提供了解决途径。《报告》明确指出,中小银行必须要依靠科技助力,建立起更安全、完善的风控体系。
科技在供应链金融风控中的应用
《报告》列举了银行善用科技赋能打造的经典案例,比如网商银行基于大数据技术的“客户画像”分析、平安银行基于区块链技术的“平安好链”供应链金融平台,都在风控安全和业务提升方面取得显著成效。
《报告》还提到,单一技术,很难完美地解决实际问题,各类技术的综合应用,更符合银行的稳健要求。而专业科技公司有着大量的实践基础,在技术应用的全面性、可靠性、落地性上具备优势。
以金融壹账通为例,金融壹账通打造的供应链金融智能风控体系——壹企链,通过整合大数据、区块链、人工智能、生物识别等核心技术,实现了身份验证、风险预警、动态监控、交易验证等金融业务全流程的智能化,引领银行机构从事后补救向事前预警的模式转变,构筑更加安全的风控防火墙。
壹企链八大风控模块在贷前、贷中、贷后的应用
产业赋能:助力中小银行开辟产融结合新路径
除了借力科技突破风控瓶颈,场景突破是另一支“强心剂”。《报告》认为,中小银行应该抓住本地大型产业的交易场景,深入了解产业交易模式,通过改革传统的风控体系,创新现有金融产品,将银行雄厚的金融资源,有效结合产业场景,注入资金及信用资源,从而推动产业效率升级。
当前,一些大型企业,已经在利用先进科技或加强与外部科技合作,积极搭建供应链平台服务生态。
《报告》以中国品种最全、规模最大的商用车企业福田汽车为例,在传统供应链金融业务中,福田汽车与供应商、经销商之间存在信用无法穿透、融资覆盖面窄等问题。对此,金融壹账通利用区块链技术构建了电子支付凭证工具,使得供应商及经销商之间的应收款及应付款信息得以连贯传递。同时电子支付凭证可以成为供应商向上游企业进行支付的有价凭证,使福田汽车的核心企业信用可逐级向供应商进行传递,大大减少了小型企业资金流动性不足的情况。
ALL-LINK供应链金融平台对福田汽车供应链痛点的解决
据统计,截至2020年4月,平台上线客户150余家,累计开立电子凭证4.2亿元,累计融资额3.3亿元,后续平台会对接更多资金提供方,为平台业务的快速上量提供坚实的基础。
《报告》认为,供应链金融创新发展,最核心的还是对于风控的把握以及结合产业的实际应用,以全链条的视角、抓住上下游融资需求及资金闭环,就可以创生出适宜的供应链金融产品。
银行发展供应链金融的最佳路径:与专业科技公司合作
《报告》同时指出,银行自行发展供应链金融,不仅会耗费大量时间和资金,在技术成果上也存在不确定性,而选择专业科技公司则能使银行通过较少的资金投入取得最先进的技术,并且通过专业科技公司的附加服务,将多种技术工具整合成完整的技术体系,以快速投入实践应用。
《报告》列举了中小银行积极与科技公司合作,在相关产业或垂直领域抢抓供应链金融发展机遇的经典案例。
例如,在农业养殖领域,对于普通农户而言,由于投资风险高,资金不足经常让项目搁浅,核心企业正大集团考虑利用银行资金来解决他们的资金需求难题。武汉农商行与金融壹账通合作为此供应链加入金融服务,通过创新风控、打造结构化方案,构建起在上游向养殖户提供原料物资,在下游向养殖户收购成品的养殖供应链,在保障风控安全的同时,实现了供应链金融普惠上下游的目的。
武汉农商行养殖供应链金融风控保障
在建筑领域,金融壹账通携手J银行推出了“建筑总包”确权不确期的融资方案。该方案通过金融科技的应用,以更为完备的风控手段和策略替代了传统确权模式,扫清了横亘在上下游企业应收应付款融资的障碍,破解了建筑行业资金需求量大、结算周期长所造成的大量上游小微企业流动性不足与融资难等核心痛点。
金融壹账通建筑行业供应链融平台介绍
在加快赋能垂直行业的同时,金融壹账通还在打造智能供应链金融生态圈,致力于以科技能力结合生态经验打造风控核心能力,提升服务效率。该生态圈通过积极链接政府、金融机构与企业三方,以“获客平台化、产品场景化、风控智能化、系统模块化、运营线上化”为特征,产出“智能化、网络化、定制化”的金融产品和服务,使中小微企业不再受困于资金短缺,推动实体经济健康发展。
《报告》指出,中国供应链金融的市场庞大,特别是处于供应链长尾端的中小企业融资缺口达12万亿。在巨大的市场增量面前,中小银行应该紧紧握住科技和产业两大抓手,与专业的金融科技企业合作,提升智能化风控水平,加强产业与金融的融合落地,创新供应链金融产品,打破业务发展困局,成为这个蓝海市场的掘金者。
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