兵马未动粮草先行，狂欢前夜，电商忙筹措资金
决战双十一 谁是背后金主
本报记者 梅丹
吴恩慧
“双十一预售！爆款直减100元！大额券整点派送……”距离双十一还剩一个月不到的时间，“剁手族”们的手机上已经扎堆了各种促销短信。“我去年屯的纸巾和洗发露还没用完，但今年还是忍不住往购物车里加这些生活用品。”杭州一位消费者林女士笑说道。
还记得去年双十一的盛况，天猫商城3分钟破100亿，并以1682亿元的销售额刷新纪录、完美收官。无疑，双十一是消费者们的狂欢，更成为了众多电商们的“ATM”机。想要这台“ATM”机吐出更多的钱，电商们就必须先“储备粮仓”。而这紧张的备货过程，则是对广大商家的资金实力提出了拷问。自有资金不足，贷款就成为了商家首选，以银行为主的金融机构自然成为了这场狂欢背后不可或缺的“金主”。
信用良好的实体店老板
从银行贷款不是问题
在杭州城北的一家母婴店里，“满399减50”、“满499减60”各类醒目促销随处可见。走到二楼，更是堆满了奶粉和尿不湿。“我们二楼平时是给宝宝游泳的地方，现在天凉人少了，我们就挪出来做双十一的仓库了。”老板娘庄女士一边整理货架一边说道，“为了应对双十一暴增的订单，我们都会提前准备货物。尤其像尿不湿、奶粉这种高消耗品，我们都会提前把仓库堆满。线下门店只是我们服务消费者的一个渠道，我们更多的销量是从淘宝、京东这些线上渠道走的。双十一的销量一般是平时的10多倍吧。”庄女士笑着表示。
十多倍的销量就意味着10多倍甚至是20多倍的仓储，那么面对这骤然增加的备货压力，庄女士的资金周转问题如何解决？“我看很多网店都是轻资产，很难贷款，我这个问题倒是没有。”庄女士称，“我和纯粹的网店不一样，我有实体店，而且还有房子和车子，所以从银行借钱比较方便，贷款利率也还可以。”
双十一除了线上网点，杭州四季青也是热闹非凡。“很多淘宝店家都是从我这里拿货的，所以可以说我比很多店家还要忙！”四季青一位女装店老板胡先生边接待客户，边接缝插针地告诉记者，“我9月份就开始准备资金了，钱嘛肯定是去银行贷，银行最便宜啊。”胡先生调侃道，“我是优质客户，去银行周转一下，一切都不是问题。”
淘宝店家备战双十一
为图方便从“阿里系”拿钱
“10月初我就已经贷款了25万元用于备战双十一，去年我记得备货贷了20万，今年多贷点。”郭先生是杭州一家“四皇冠”的淘宝店负责人，主营业务是浴霸产品。“我们卖浴霸产品的，销量比较平稳。这几年双十一做下来，基本能估算出销量，比如平时月销量是10万元，那么双十一我们通常要备100万到150万元的货，也就是10倍到15倍的量。”
“我们每年10月初就要开始准备双十一的货品，不然就来不及赶上这场狂欢了。”郭先生告诉记者，为图方便，他每年都从网商银行旗下的网商贷贷款。“像我们干淘宝的，大多用这个贷款，只要凭借店铺信用，用鼠标点点，三五分钟就到账了。”郭先生表示，遇到双十一、双十二这样的大活动，每年都会有资金压力，靠自有资金囤货不太现实。“网商银行是阿里的，我们一趟也不用跑，而且放款快速，用习惯了以后我也就不去跑别的银行了。”
如果说浴霸在双十一的增量不算明显，那么作为女士最爱的“包治百病”——包包的销量在双十一就有些惊人了。“去年我们平时每天的营业额是5万到6万，双十一当天做了110多万元，所以备货量是平时月销量的30倍左右。”杭州一家卖包包的天猫店铺负责人陈小姐透露，“几年积累下来，正常的话我们资金倒不是很紧张，但今年买了房子，就不太宽裕了。所以为了备战双十一、双十二，我们在9月份就通过网商贷贷了60多万元。”陈小姐进一步告诉记者，“网商贷比较‘私人订制’，每家店铺的贷款授信都不一样。像我们这个淘宝店最高授信额度是90万，这次贷的60万日利率是0.036%，利息算低的，我们也就没有什么压力。”
狂欢的另一面
电商贷款中介唱“凉凉”
双十一是一场狂欢，也是一场暗战。有人拿着资金摩拳擦掌，但也有人从这场大戏中黯然离场。
“今年的电商贷日子不好过啊！”杭州一位贷款中介张先生告诉记者，“我现在在做信贷和房抵，早就不做电商贷这一块了。”张先生曾供职于杭州一家电商贷引流公司，早两年公司业务风生水起，张先生也积累了不少客户，但从去年开始，风向有些变了。“你看今年以来P2P公司倒了这么多，整个金融市场环境就不怎么好，我们的业务也做不起来。”
电商贷行情和P2P倒闭如何产生关联？张先生表示，做电商的很多都是轻资产，在规模做得足够大之前，很难从银行借钱。“这批人怎么办？一些就会通过我们从网贷渠道借钱，但是现在网贷倒了，这些小微、小小微电商平台就难借钱了，我们这些中间人也就只能转行。”
张先生并不是唯一一名退出这场狂欢的人，杭州另一位贷款中介薛先生也有类似的经历。“电商贷坏账率高，很多公司都不做了。我现在在做房抵，对接银行，赚点手续费而已。”薛先生表示，如果电商客户有房产，也可以通过房抵来贷款。
非银机构做电商贷，大都以纯线上模式推出，“现在大家都在说大数据，但是真正用好大数据的并不多。所以很多纯线上的网贷平台坏账率居高不下，一些小的网店商家的数据很难分析，业务也就做不起来了。”一位从事大数据分析的业内人士表示。
线上线下双管齐下
银行组局进军电商贷
网贷平台正在加速退出，正规军银行机构借助科技金融的东风，却在跑步进场。“很多银行都有电商贷产品，有些是标准化的产品，有的不是标准化的。”杭州一家股份制银行业务人员告诉记者，“银行的这类产品有些是针对电商商家特别推出的，有些则是和别的群体混在一起的。”风控严格、贷款有点难度，是诸多小微电商对从银行“借钱”的普遍印象，但是其更低的成本也吸引着他们一再尝试走上这条最传统的道路。
“我们目前已经与浙商银行、招商银行、南京银行、江苏银行、杭州银行等多家银行建立了深度合作。” 杭州一家小微数据化信贷解决方案提供商元宝铺在接受记者采访时，其品牌负责人赵女士告诉记者，“传统银行资金成本低，非银机构的贷款利率相比传统银行年化至少要高出2%-5%。”
除了资金成本更低，银行电商贷对优质客户的额度也更高。“因为银行对优质客户一般采用线上线下结合调研的方式，更能贴近客户需求，因此可以给出更高的授信额度。而非银机构大都是基于数据和线上，因此会以标准化为目的控制最高额度。”赵女士分析道。针对一些有线下业务的电商时，银行还可提供抵押贷款、担保贷款、应收保理等其他信贷产品，业务覆盖更加全面。客户也可根据自身业务来挑选最合适的贷款方案。
与非银机构相比，银行资金成本低是吸引广大电商客户的最大亮点。但从目前来看，贷款门槛、效率、客户体验三个因素也成为了电商客户走向银行电商贷的绊脚石。
